Пенсия в Польше: как считается и сколько будет у иностранца

Пенсия в Польше - это не «сколько лет отработал», а «сколько денег занёс»

Давайте честно: большинство моих клиентов приходят с советской логикой. «Андрей, я отработаю 25 лет - и мне дадут нормальную пенсию, да?» Нет. В Польше с 1999 года работает система zdefiniowanej składki (defined contribution) - пенсия равна сумме, которую вы фактически внесли, делённой на число месяцев, которые статистически вам осталось прожить. Всё. Никаких коэффициентов за «вредность», никаких «последних пяти лет высокой зарплаты».

Это меняет всё. Человек, который 20 лет платил ZUS с 15 000 zł, получит пенсию в разы больше, чем человек, который те же 20 лет платил с минималки. И оба будут «иметь стаж 20 лет».

В этой статье разберу: как устроены ступени системы, сколько нужно стажа, как считается сумма (с калькулятором на пальцах), что делать со стажем из Украины, Беларуси и России, почему JDG на минимальной базе - это дорога к нищей старости, и как за пять минут посмотреть свой личный прогноз.

Три ступени системы: из которых реально работают две

Польская пенсионная система формально состоит из трёх ступеней (filary).

I ступень - konto w ZUS. Обязательная, распределительная. Ваши взносы не лежат где-то в сейфе - ими платят пенсии сегодняшним пенсионерам, а вам записывают виртуальную сумму на счёт. Эта сумма ежегодно индексируется.

II ступень - subkonto w ZUS (плюс остатки OFE). Тоже обязательная, но деньги записываются на отдельный подсчёт и - важно - наследуются. Если вы умрёте до пенсии, средства с subkonta получит супруг или наследники. Средства с основного konta - нет.

III ступень - добровольная: IKE, IKZE, PPK, OIPE. Это ваши личные деньги, которые вы реально откладываете.

Пенсионный взнос - 19,52% от базы. Делится он так:

Куда идёт	Если вы НЕ в OFE	Если вы в OFE
Konto w ZUS (I ступень)	12,22%	12,22%
Subkonto w ZUS (II ступень)	7,30%	4,38%
Rachunek w OFE	-	2,92%
Итого	19,52%	19,52%

Если вы приехали в Польшу после 2014 года и никогда не подавали заявление в OFE - у вас всё идёт на konto и subkonto. Так и надо, ничего делать не нужно.

За 10 лет до пенсионного возраста включается suwak bezpieczeństwa (механизм «ползунка»): OFE каждый месяц переводит 1/120 ваших средств на subkonto в ZUS. К моменту выхода на пенсию весь капитал уже в ZUS.

Waloryzacja: почему записанные суммы растут

Раз в год, 1 июня, ZUS индексирует всё, что записано на счетах. В 2026 году: +9,81% на основном koncie и +10,61% на subkoncie. Это не «дали денег» - это защита капитала от инфляции и роста зарплат.

Отдельно, 1 марта, индексируются уже назначенные пенсии - waloryzacja emerytur. В 2026 году показатель составил 5,3%, минимальная пенсия выросла на 99,58 zł.

Пенсионный возраст: 60 и 65 - и почему это ловушка

Wiek emerytalny в Польше: 60 лет для женщин, 65 для мужчин. Один из самых низких в ЕС.

Звучит хорошо. На практике это главная причина низких польских пенсий: чем раньше вы выходите, тем на большее число месяцев делится ваш капитал, и тем меньше выходит ежемесячная выплата. Женщина в 60 лет делит капитал на 268,9 месяца - это 22,4 года. Мужчина в 65 - на 222,7 месяца.

При этом выход на пенсию - право, а не обязанность. Можно работать дальше: каждый доработанный год добавляет и новые взносы, и снижает делитель. Отложить выход на пенсию на 3 года - это часто +25-35% к пожизненной выплате. Я всем клиентам это считаю отдельно, и почти всегда цифра удивляет.

Staż: сколько лет нужно, чтобы вообще что-то получить

Здесь два разных вопроса, которые все путают.

Вопрос 1: сколько нужно, чтобы получить пенсию вообще? Ответ: одного месяца взносов достаточно. ZUS назначит пенсию хоть в 40 zł. Это прямо следует из логики системы: сколько внёс - столько и получаешь.

Вопрос 2: сколько нужно, чтобы получить гарантированную минимальную пенсию? Вот тут стаж критичен:

Условие	Женщины	Мужчины
Пенсионный возраст	60 лет	65 лет
Стаж (okresy składkowe и nieskładkowe)	20 лет	25 лет
Гарантированная сумма (2026)	1 978,49 zł брутто	1 978,49 zł брутто

Механизм такой: если стаж есть, а капитала не хватило, государство доплачивает разницу до минимальной пенсии. Если стажа нет - доплаты нет, платят ровно столько, сколько вышло по формуле.

В стаж входят okresy składkowe (периоды с уплатой взносов: umowa o pracę, zlecenie со взносами, JDG, декрет, служба) и okresy nieskładkowe (учёба в вузе, больничные, urlop wychowawczy) - последние засчитываются не более чем в объёме 1/3 от składkowych.

Как считается размер: формула и таблицы GUS

Формула проще, чем кажется:

Пенсия в месяц = (капитал на koncie + subkonto + kapitał początkowy) / число месяцев дожития

Число месяцев берётся из tablicy średniego dalszego trwania życia - таблицы, которую Президент GUS публикует ежегодно в марте. Таблица, объявленная 25 марта 2026 года, действует с 1 апреля 2026 по 31 марта 2027:

Возраст выхода	Месяцев дожития (с апреля 2026)	Было до марта 2026
60 лет (женщины)	268,9	266,4
65 лет (мужчины)	222,7	220,8

Обратите внимание: показатели выросли. Поляки живут дольше - значит, при том же капитале новые пенсии будут ниже, чем у тех, кто вышел на месяц раньше. Это неприятная, но честная арифметика системы.

Kapitał początkowy - это пересчёт стажа и заработков до 1 января 1999 года. Для большинства моих клиентов-иностранцев его просто нет: они начали работать в Польше позже. Их пенсия строится с нуля на взносах после приезда.

Три расчёта на пальцах: сколько реально выйдет

Считаю в «сегодняшних деньгах» - то есть предполагаю, что waloryzacja примерно компенсирует рост зарплат. Это упрощение, но оно даёт правильный порядок величин.

Расчёт 1: Михаил, работает по umowie o pracę за 8 000 zł брутто, 25 лет стажа

Годовой пенсионный взнос: 8 000 × 12 × 19,52% = 18 739 zł. За 25 лет: 18 739 × 25 = 468 480 zł капитала. Выход в 65 лет: 468 480 / 222,7 = 2 103 zł брутто в месяц.

Михаил, программист из Харькова, честно платил ZUS с реальной зарплаты четверть века - и получит примерно половину нынешней средней пенсии. Потому что 25 лет - это не полный трудовой путь поляка, у которого стаж 40+ лет.

Расчёт 2: работник на минимальной зарплате 4 806 zł, 30 лет стажа

Взнос: 4 806 × 12 × 19,52% = 11 258 zł в год. За 30 лет: 337 727 zł. Выход в 65: 337 727 / 222,7 = 1 517 zł брутто.

Это ниже минимальной пенсии. Но стаж 30 лет есть - значит, государство доплатит до 1 978,49 zł. Парадокс системы: доплата фактически обнуляет разницу между «платил 25 лет с минималки» и «платил 30 лет с минималки».

Расчёт 3: Оксана, JDG на полном ZUS, 20 лет

База полного ZUS в 2026 - 5 652 zł. Пенсионный взнос: 5 652 × 19,52% = 1 103,27 zł в месяц, 13 239 zł в год. За 20 лет: 264 785 zł. Выход в 60 лет: 264 785 / 268,9 = 985 zł брутто.

Стаж 20 лет у женщины есть - доплатят до 1 978,49 zł. То есть двадцать лет полных взносов дают ровно то же, что дал бы минимум. Оксана из Львова, у которой салон красоты в Гданьске, услышав это, спросила: «Так зачем я плачу?» Ответ дальше.

Почему JDG на минимальной базе - это дорога в никуда

Вот главное, что нужно понять предпринимателю. Взнос на преференциальной базе 1 441,80 zł: 1 441,80 × 19,52% = 281,44 zł в месяц. Это 3 377 zł капитала в год.

Режим	База	Пенсионный взнос/мес	Капитал за 10 лет	Прибавка к пенсии (65 лет)
Preferencyjny ZUS	1 441,80 zł	281,44 zł	33 773 zł	~152 zł
Pełny ZUS	5 652,00 zł	1 103,27 zł	132 392 zł	~594 zł
Umowa o pracę 12 000 zł	12 000 zł	2 342,40 zł	281 088 zł	~1 262 zł

Десять лет на преференциальном ZUS добавляют к будущей пенсии сто пятьдесят злотых. Это не «маленькая пенсия» - это статистическая погрешность.

Отсюда практический вывод, который я повторяю каждому предпринимателю: JDG - отличный инструмент для дохода сегодня и очень плохой пенсионный план. Если вы на ulgach ZUS, вы фактически конвертируете свою старость в текущий кэшфлоу. Это может быть осознанным и правильным решением - но только если этот кэшфлоу вы куда-то откладываете, а не проедаете.

Отдельно про Mały ZUS Plus и wakacje składkowe: они тоже уменьшают пенсионный капитал. Месяц «отпуска от взносов» - это минус один месяц накоплений. Пользуйтесь, но с открытыми глазами.

Стаж из Украины, Беларуси, России и других стран

Самый частый вопрос на консультациях. Разберу по группам.

Страны ЕС, ЕЭЗ и Швейцария

Работает координация систем социального обеспечения (регламент 883/2004). Периоды суммируются автоматически: если вы 8 лет работали в Чехии и 15 в Польше, ZUS при проверке права на минимальную пенсию учтёт все 23 года. Но платить будет каждая страна свою часть - Польша за польские периоды, Чехия за чешские. Заявление подаётся в стране проживания, дальше учреждения общаются между собой.

Украина

Договор между Польшей и Украиной о социальном обеспечении подписан 18 мая 2012 года в Варшаве и действует с 1 января 2014 года. Ключевые правила:

• Украинские периоды страхования суммируются с польскими при определении права на польскую пенсию.
• Размер польской пенсии считается только по польским взносам - украинский стаж «денег не приносит», он помогает добрать до порога 20/25 лет.
• Украина назначает свою пенсию за свои периоды. Можно получать две пенсии одновременно, они друг друга не отменяют.
• Периоды не могут пересекаться: один и тот же месяц засчитывается один раз.
• Заявлениями с украинским стажем занимается Oddział ZUS w Rzeszowie, Wydział Realizacji Umów Międzynarodowych.

Отдельный сложный вопрос - периоды до 1 января 1991 года, то есть советские. Тут универсального ответа нет, ZUS рассматривает такие дела индивидуально, и рассчитывать на них я бы не советовал. Если советский стаж для вас критичен - идите на консультацию именно в жешувское отделение, а не в местный инспекторат.

Беларусь

Договор Польша - Беларусь подписан 13 февраля 2019 года, вступил в силу 1 апреля 2022 года (Dz.U. 2022 poz. 575). Логика идентична украинской: суммирование периодов для права, раздельная выплата за свои периоды, получение белорусской пенсии не приостанавливает польскую.

Россия

Действующего договора о социальном обеспечении между Польшей и Россией нет. Практические последствия:

• Российский и советский стаж в польский стаж не засчитывается.
• Исключение - лица со статусом репатрианта, у них действуют особые правила.
• Российская пенсия, если она назначена, никак не влияет на польскую и выплачивается отдельно по российским правилам.

Для клиента из России это означает простую вещь: польская пенсия будет считаться только от польских лет. Если приехали в 40 и планируете выйти в 65 - это 25 лет, и до порога 25 лет для мужчины вы дотягиваете впритык.

Другие страны с договорами

ZUS ведёт двусторонние договоры также с Молдовой, Северной Македонией, Монголией, Израилем, Южной Кореей, Турцией, США, Канадой (и отдельно Квебеком), Австралией, плюс специальный договор с Германией по лицам, работавшим в гетто. Со странами Центральной Азии - Узбекистаном, Казахстаном, Кыргызстаном - договоров нет.

Как подать документы на зачёт зарубежного стажа

1. Соберите оригиналы трудовой книжки и справок о периодах страхования из страны происхождения.
2. Сделайте присяжный перевод (tłumaczenie przysięgłe) на польский.
3. Заполните заявление EMP (wniosek o emeryturę) плюс формуляр по конкретному договору.
4. Подайте в ZUS - лично, через eZUS или почтой в отделение, ведущее международные дела.
5. Ждите: международные дела идут дольше обычных, 6-12 месяцев - нормальный срок.

Третья ступень: IKE, IKZE и PPK

Раз государственная пенсия у большинства иностранцев выйдет между 1 500 и 3 000 zł, третья ступень - не «приятное дополнение», а необходимость.

IKE и IKZE - индивидуальные счета с налоговыми льготами: IKZE даёт вычет из налоговой базы уже сегодня, IKE освобождает прибыль от налога Belki при выплате после 60 лет. Подробный разбор лимитов 2026 года, расчёты экономии для JDG и что происходит при отъезде из Польши - в отдельной статье про IKE и IKZE.

PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe) - работает только для наёмных работников: вы платите 2%, работодатель 1,5%, государство добавляет приветственный и годовые взносы. Механику, правила выхода и что делать при смене работы разбираю в статье про PPK. Повторяться здесь не буду - скажу только, что автоматический отказ от PPK «чтобы получать больше на руки» я считаю одной из самых дорогих ошибок молодых работников.

Как посмотреть свой прогноз пенсии за пять минут

В середине января 2026 года PUE ZUS сменил название и адрес - теперь это eZUS. Логин, пароль и все данные остались те же, изменился интерфейс.

Пошагово:

1. Войдите в eZUS (через profil zaufany, банк, e-dowód или логин ZUS).
2. Слева найдите раздел «Kalkulator emerytalny».
3. Выберите тип: для всех, кто родился после 1948 года, это «Emerytura na nowych zasadach».
4. Данные о взносах, subkoncie и kapitale początkowym подтянутся автоматически.
5. Введите два параметра: планируемый возраст выхода и ожидаемую будущую зарплату.
6. Нажмите «Oblicz» - получите прогноз брутто.

Тот же калькулятор есть в мобильном приложении mZUS. Важно: это прогноз, а не обещание. Реальная сумма считается в момент подачи заявления, по действующей на тот день таблице GUS.

Отдельно раз в год ZUS присылает IOSU - Informację o stanie konta ubezpieczonego. Там видно: сколько записано на koncie, сколько на subkoncie, сколько лет стажа зафиксировано и какая гипотетическая пенсия из этого выходит. Проверяйте её обязательно - я регулярно нахожу у клиентов «дыры» за периоды, когда работодатель не сдал документы. Чем раньше найдёте, тем проще исправить.

Можно ли получать польскую пенсию, уехав из Польши

Можно, но есть разница.

Куда уезжаете	Как платят
ЕС, ЕЭЗ (Норвегия, Исландия, Лихтенштейн), Швейцария	ZUS переводит на зарубежный счёт, в валюте страны проживания
Страны с договором (Украина, Беларусь, США, Канада, Молдова, Корея и др.)	ZUS переводит на зарубежный счёт по правилам договора
Страны без договора (Россия, Узбекистан, Казахстан и др.)	Только на польский счёт: свой либо доверенного лица, проживающего в Польше

Что нужно сделать: подать в ZUS заявление о переводе пенсии за границу с реквизитами счёта. И раз в год - предоставить poświadczenie życia (справку о том, что вы живы), заверенную польским консульством или местным учреждением. Не прислали - выплату приостановят.

Гражданство при этом роли не играет. Право на пенсию из ZUS даёт факт уплаты взносов, а не паспорт.

Добавки, о которых стоит знать

Trzynasta emerytura - выплачивается всем пенсионерам в размере минимальной пенсии, в 2026 году это 1 978,49 zł брутто. Порогов по доходу нет.

Czternasta emerytura - выплачивается в сентябре. Полная сумма (те же 1 978,49 zł) положена при пенсии до 2 900 zł брутто; выше порога работает правило «złotówka za złotówkę» - четырнадцатая уменьшается ровно на сумму превышения.

Renta wdowia - с 1 июля 2025 года можно комбинировать свою пенсию с рентой после умершего супруга (в определённой пропорции, а не складывать полностью). Для семей, где один супруг зарабатывал заметно больше, это ощутимые деньги.

Что сделать прямо сейчас

1. Зайдите в eZUS и посмотрите IOSU - сколько у вас реально записано стажа и капитала.
2. Проверьте дыры: периоды без взносов, неучтённые umowy zlecenie, месяцы, когда работодатель не сдал ZUS RCA.
3. Соберите документы о зарубежном стаже заранее - трудовую книжку из Украины проще получить сейчас, чем в 63 года.
4. Посчитайте прогноз для двух сценариев: выход в 60/65 и выход на 3 года позже. Разница вас отрезвит.
5. Если вы на JDG с ulgami - откройте IKZE в этом году. Это единственный способ компенсировать провал во взносах.
6. Не отказывайтесь от PPK автоматически, если работаете по umowie o pracę.

Коротко: главное

• Польская пенсия = накопленный капитал / месяцы дожития. Стаж сам по себе денег не приносит - приносят взносы.
• Минимальная пенсия в 2026 году - 1 978,49 zł брутто (~1 800 zł на руки), средняя - около 4 480-4 510 zł. Гарантия минимума работает только при стаже 20 лет у женщин и 25 у мужчин.
• Делитель с апреля 2026: 268,9 месяца в 60 лет и 222,7 месяца в 65. Каждый отложенный год выхода заметно увеличивает выплату.
• Украинский стаж засчитывается с 1 января 2014, белорусский - с 1 апреля 2022; договора с Россией нет, советский стаж не идёт (кроме репатриантов).
• JDG на преференциальной базе даёт около 150 zł пенсии за 10 лет работы - это не пенсионный план, а его отсутствие.
• Прогноз смотрите в eZUS → Kalkulator emerytalny, а раз в год проверяйте IOSU на пропущенные периоды.
• Третья ступень (IKE/IKZE/PPK) для иностранца с коротким польским стажем - не опция, а обязательная часть плана.